知っておこう！ 住宅ローン

弊社に住宅購入をご相談いただくほとんどの場合、購入資金として住宅ローン利用を検討される方が多いです。

家を買うときに住宅ローンを利用する、というのはよく聞くけれど、実際にどんな借り方があるのでしょうか？

ここではよく利用される住宅ローンや住宅購入に利用できる融資をご紹介します。

住宅資金として住宅ローンを利用する際、年間のローン返済額については、一般的に「返済負担率＝額面年収の２５％」までに抑えるのが理想と言われています。

例えば、額面年収５００万円の方の場合、「（５００万円×２５％）／１２ヵ月」で毎月の返済は１０万円程度までが最大値、ということになります。

【借り入れ金額と返済期間、金利、月々の返済額の例】
３０歳で住宅購入、６０歳までの３０年で返済する場合の例です。

• • 借り入れ金額：2,000万円、30年返済、金利：0.8％
    →　月々の返済額　62,507円
  • 借り入れ金額：2,500万円、30年返済、金利：0.8％
    →　月々の返済額　78,133円
  • 借り入れ金額：3,000万円、30年返済、金利：0.8％
    →　月々の返済額　81,918円

固定資産税・都市計画税

毎年かかります。住宅及び土地は固定資産であるため、納付が義務付けられています。土地・家屋・償却資産の課税標準額などによって決まります。
年額で計算された税金を6月（第1期）、9月（第2期）、12月（第3期）、2月（第4期）の年4回に分けて納付します。

修繕費用の積み立て

新築で建てたとしても、住宅は徐々に経年劣化していきます。外壁・屋根の再塗装、水回りや給湯器の修繕費用など、「いつ、どれくらいの費用がかかるか」を試算して毎月積み立てておきましょう。

火災保険、住宅総合保険など

多くの場合、購入時に火災保険などの保険に加入します（加入しないと住宅ローンが組めません）。保険の契約期間によりますが、次回の更新に備えて資金計画を行いましょう。

子育て、教育にかかる費用

住宅購入時には小さかったお子様も、日々成長していきます。お子様の将来のための教育資金（特に中学校卒業以降に充てるもの）などについても年齢に合わせて計画し、将来的に困ることが無いように備えておきましょう。

住宅ローンは「金融機関から資金を借り入れて、毎月一定額を返済していく」ものです。正式には「金銭消費貸借契約」と言います。話の中ではわかりやすくするために「住宅ローン契約」などと呼ばれることもあります。

住宅ローンは、契約時に家屋および土地を担保にすることや、住まいは生活に欠かせないものであるとの観点、返済が長期にわたることなどを考慮して、他の融資よりも金利が低く抑えられているのが特徴です。

契約の条件として、契約者に万一のことがあったときに返済を免除する「団体信用生命保険」の加入や、返済が行えなくなった時に金融機関に所有権を移転して家屋・土地を強制売却できる「抵当権の設定」などがあります。

土地を購入してから注文住宅を建てる場合についても住宅ローンが適用されます（ただし、土地だけの購入は対象外）。

このような場合、問題となってくるのが「建物がまだ立っていないため住宅ローンを開始できない」という点です。
なぜなら、住宅ローンの担保は「土地と建物」が対象になり、「建物が無い」場合はローン契約の対象とならないためです。

注文住宅を建てる際の大まかな金銭の流れとしては、

1. 土地の売主に対して土地代金を支払って所有権を移転
2. 所有権が移転した（自分の土地になった）後に家屋を建設
3. 家屋の完成後、建築会社に代金を支払い住宅ローンがスタート

ここで問題となってくるのが「どのように土地代金を前もって用意するか」という点です。自己資金だけで土地を現金一括購入・建築費は住宅ローンで、という方以外は、以下のどちらかの融資を受けて土地代金を先に精算してから、自分の土地に家屋の建築を行います。